大陸最低工資 未來五年 年增13%

2011/06/30 經濟日報 記者林則宏／綜合報導

大陸人力資源和社會保障部（人保部）公布「十二五」規劃綱要，提出為「加快形成合理有序的工資收入分配格局」，未來五年最低工資標準每年將平均成長13%以上。亦即到「十二五」規劃末期，大陸最低工資標準最少將比2010年成長84%。

目前絕大多數台商支付給大陸員工的薪資都高於大陸各地規定的最低工資標準，因此大陸年年調升最低工資標準，不會對台商造成立即的衝擊。但最低工資調整還是會讓員工期待薪資也能跟著提升，從而對台商形成間接的壓力。

人保部昨（29）日在官網上公布的「十二五」規劃綱要，明確提出今後五年人保部在人力資源及社會保障工作方面的具體目標，包括：「努力實現充分就業」、「基本實現人人享有社會保險」、「勞動關係更加和諧穩定」等七大類。

對於工資收入分配，人保部提出，「職工工資水準合理較快增長，遏制並逐步縮小不合理工資差距。最低工資標準年均增長13%以上，大多數地區最低工資標準達當地城鎮從業員平均工資的40%以上。」

今年以來，大陸已經有13個省份調整最低工資標準，平均增幅20.6%，超過人保部的計畫目標。目前，大陸月最低工資標準最高的是深圳市的月薪人民幣1,320元（約新台幣5,917元），時薪最高的是北京市的人民幣13元（約新台幣58.3元）。

人保部還提出，為促進勞動關係更加和諧穩定。「十二五」期間將推動各類企業全面實施勞動合同制度，集體協商和集體合同制度也要普遍建立。讓大陸企業勞動合同簽訂率能從2010年的65%，在2015年提高到90%，集體合同簽訂率能從50%提高到80%。

大陸官方積極推動最低工資逐年成長及更加重視對勞工權益保障，預估也將不斷推升企業的人事成本。

香港文匯報28日曾報導，珠江三角洲已經有約3,000家玩具廠遭銀行斷頭，原因就是工資與原材料價格不斷上漲，加上人民幣升值壓縮出口利潤，導致銀行普遍認為，珠三角玩具廠的風險已偏高，因而停止向玩具企業提供貸款。甚至有銀行預測，下半年珠三角玩具廠將爆發倒閉潮。

人保部也計畫，未來五年讓大陸的城鎮新增就業達到4,500萬人，轉移農業勞動力4,000萬人，並且將城鎮登記失業率控制在5%以內。

兒童理財營 培育小富翁

2011/06/30 經濟日報 記者呂淑美／台北報導

暑假即將來臨，如何為子女準備暑假節目成為父母最頭痛的問題，不妨參考銀行舉辦的兒童理財營，儘早為下一代建立正確金錢觀。台北富邦、聯邦等銀行已陸續推出兒童理財營，報名費1,000至2,000元不等，特定客戶子女甚至可以免費參加。

台北富邦銀行及聯邦銀行今年持續開辦兒童理財營，前者是一梯二天，後者是一梯一天；收費方式均採三級制，並依客戶類別採差異化訂價，北富銀從1,200至2,000元不等，聯邦則分為「免費、1,000元及1,200元」。

富邦「小富翁理財營」首梯課程將於7月18日登場，將舉辦六梯次，預計招生384位；據了解，招生首日即已全數爆滿。聯邦「小小金融家．理財體驗營」也是7月18日開跑，預計招生250位，第一梯已額滿，其他梯次陸續報名中。

北富銀副總任曉雲表示，今年適逢教育部將理財教育課程列入九年國教中，兒童理財教育議題再度受到家長們的關注。北富銀從1998年開辦第一屆小富翁理財營以來，至今已邁入第14屆，有超過3800名學員結業。

富邦小富翁理財營將「建立正確金錢價值觀」做為今年課程的主軸，特別將富邦文教基金會「我是金錢好管家」編入第一堂入門課程。

聯邦「小小金融家‧理財體驗營」今年擴大舉辦，活動所得報名費全數捐給「台灣世界展望會」的「2011原住民希望」專案，將捐助原住民兒童助學計劃。

聯邦銀表示，理財觀念應從小循序漸進紮根，讓小朋友及早建立正確的概念，今年的理財體驗營除藉由簡單易懂的互動式教學，讓小朋友了解儲蓄、投資、保險及房產等銀行基本業務外，更特別新增貼近日常生活的體驗課程。

房貸新招 月繳以30年計算 只還20年

2011/06/30 聯合報 記者孫中英／台北報導

房貸族如果收入有限，想要降低每月的房貸金額，該怎麼辦？

銀行主管昨天說，房貸族若想降低每月月付金，多半會選「長年期」房貸，例如30年房貸；或選擇有寬限期（只還息不還本）的房貸。

另外，第一、元大、萬泰等部分銀行最近陸續推出新的計算房貸方式，用30年計算房貸月付金，但房貸貸款期限仍為20年，好處是每月月付金可先減輕。

但銀行主管提醒房貸族注意：若選擇這種房貸，每月還款金額的確可降低；但當20年房貸期限一到，「將會有一筆未償還貸款金額」。

換句話說，這種房貸計算方式，等於房貸族還有10年的未償餘額未繳，必須在房貸到期時一次還清。

萬泰銀行個人金融產品處協理莊木隆說，當房貸到期時必須一次繳清未來10年的未償餘額，銀行多半會視個人信用，提供房貸戶展期貸款；或借新還舊貸款，清償這筆資金。

莊木隆說，市場一般房貸僅提供2到3年的寬限期，這種房貸等於提供這筆「未償餘額」有20年的寬限期。

他認為，同樣面對300多萬元餘額，客戶在20年前，財力可能較難負擔，但是20年後還款能力應該大增。

不過，也有銀行同業認為，這種房貸產品雖然讓固定還款金額降低，但房貸戶在帳上還是有一大筆錢沒還，且20年後房貸戶的財務狀況是否一定能提升，也有變數，值得借款人審慎評估。

萬泰銀行昨天推出Super購屋貸專案，莊木隆舉例，以貸款800萬元、利率2.3%、貸款20年計算，每月房貸月付金要4萬多元；但若用30年為基期，每月月付金可降為3萬784元。

若以前述800萬元房貸為例，客戶在還款20年後，未償還餘額還有329萬多元。

莊木隆說，用30年的基期來計算，可將房貸月付金馬上降低，讓房貸族維持生活品質，例如手中的現金可規畫其他運用，進行投資理財或子女教育用途等，頗適合領固定薪的上班族或雙薪小家庭有首購及換屋需求者。

房貸新招 月繳以30年計算 只還20年

2011/06/30 聯合報 記者孫中英／台北報導

房貸族如果收入有限，想要降低每月的房貸金額，該怎麼辦？

銀行主管昨天說，房貸族若想降低每月月付金，多半會選「長年期」房貸，例如30年房貸；或選擇有寬限期（只還息不還本）的房貸。

另外，第一、元大、萬泰等部分銀行最近陸續推出新的計算房貸方式，用30年計算房貸月付金，但房貸貸款期限仍為20年，好處是每月月付金可先減輕。

但銀行主管提醒房貸族注意：若選擇這種房貸，每月還款金額的確可降低；但當20年房貸期限一到，「將會有一筆未償還貸款金額」。

換句話說，這種房貸計算方式，等於房貸族還有10年的未償餘額未繳，必須在房貸到期時一次還清。

萬泰銀行個人金融產品處協理莊木隆說，當房貸到期時必須一次繳清未來10年的未償餘額，銀行多半會視個人信用，提供房貸戶展期貸款；或借新還舊貸款，清償這筆資金。

莊木隆說，市場一般房貸僅提供2到3年的寬限期，這種房貸等於提供這筆「未償餘額」有20年的寬限期。

他認為，同樣面對300多萬元餘額，客戶在20年前，財力可能較難負擔，但是20年後還款能力應該大增。

不過，也有銀行同業認為，這種房貸產品雖然讓固定還款金額降低，但房貸戶在帳上還是有一大筆錢沒還，且20年後房貸戶的財務狀況是否一定能提升，也有變數，值得借款人審慎評估。

萬泰銀行昨天推出Super購屋貸專案，莊木隆舉例，以貸款800萬元、利率2.3%、貸款20年計算，每月房貸月付金要4萬多元；但若用30年為基期，每月月付金可降為3萬784元。

若以前述800萬元房貸為例，客戶在還款20年後，未償還餘額還有329萬多元。

莊木隆說，用30年的基期來計算，可將房貸月付金馬上降低，讓房貸族維持生活品質，例如手中的現金可規畫其他運用，進行投資理財或子女教育用途等，頗適合領固定薪的上班族或雙薪小家庭有首購及換屋需求者。

「卡」加油市場 每公升降3元

2011/06/30  中國時報 黃琮淵／台北報導

全國聯名卡換手！第三季加油降價優惠

第三季刷卡加油優惠，出現變化！全國加油站因與北富銀約滿，A-power聯名卡每周二降2.1元，將於7月底走入歷史，8月起由永豐銀接棒。為吸引北富銀持卡人轉檯，據悉，永豐銀將祭出每公升降3元以上之優惠，為加油卡市場埋下震撼彈。

除了聯名卡發卡權換手外，標榜天天降價的「加油省錢王」也換人坐，元大銀與國內第五大車商MAZDA合推聯名卡，打出在全國、台亞、鯨世界等通路，天天加油降2元優惠，擠下聯邦銀、萬泰MoneyBack御璽卡的降1.9元。

中油通路方面，第三季優惠普遍縮水。台灣優力原與中信、台新等銀行合作，天天加油可降1.8元，明起縮水至1.6元；山隆也一樣，從第二季的降1.8元縮至1.6元，只剩玉山山隆卡每周二降1.7元。

銀行主管表示，第三季刷卡加油優惠變化不小，主要是因全國加油站聯名卡發卡權，由北富銀換成永豐銀，目前永豐銀已鴨子划水，透過全國各加油站點宣傳新卡，並鼓吹卡友提前申辦。

五年前北富銀搶下全國發卡權，祭出每公升降5元優惠，震撼業界，甚至造成辦卡大塞車。此次永豐銀接手發卡，降價金額備受關注，唯永豐銀迄今仍不願鬆口，將其列為最高機密，就目前瞭解，降3元應是基本配備，但是否降到5元，則還未定。

正牌聯名卡之外，天天加油降價省最多的，則由元大銀MAZDA卡勝出，在全國、台亞及鯨世界等站點降2元，緊追在後的則是聯邦銀、萬泰MoneyBack御璽卡的降1.9元，以及永豐銀降1.8元。

至於原本要停發中油卡的中信銀，第三季則持續與供應中油油品的台灣優力及山隆合作，唯每公升降價由第二季的1.8元縮至1.6元，降幅普遍不及供應台塑油品的全國、台亞等通路。

除中信銀外，而與台灣優力合作的，還有台新、聯邦及台企銀，與山隆通運合作的，則有玉山銀及一銀，唯降價金額都是每每公升1.6元。

台灣優力、山隆的降價金額縮水，除反應成本外，銀行業者指出，似乎有為發聯名卡暖身的味道。

據傳台灣優力將在第三季發聯名卡，傳出至少三家發卡行搶發卡，目前以中信銀呼聲最高。

專心吃飯 可以享瘦人生

2011.06.30 中國時報 江靜玲

專心吃飯是讓自己保持苗條最好的方法。根據一項最新研究顯示，專注擺在自己眼前的食物，認真吃飯，細嚼慢嚥，是維持曼妙身材的絕招。

認真用餐 飲食適度
研究指出，人體的消化過程涉及從消化器官、神經系統到腦部的複雜程序。食物進入消化道後，平均需要等廿分鐘後，腦部才會意識到並告訴我們的身體是否已經飽了。如果吃得太快，訊息來不及傳到大腦，往往會出現飲食過度的結果。

吃飯受到干擾，也會影響我們的飲食習慣。研究顯示，吃飯時一邊玩電腦遊戲或檢查電子郵件，都會降低我們對「吃飽」的感覺，並轉向攝取更多的零食。

守著電腦 守著肥胖
英國柏斯多大學以42名男性和女性進行實驗，參與實驗者半數專心吃飯，半數則一面吃飯一邊玩電腦遊戲或撲克牌。半個小時後，實驗機構要求參與實驗者依飲食優先順序，說出自己吃了什麼，並在他們面前提供了巧克力餅乾。

結果發現，不只邊吃邊看電腦的人，在飯後記不清楚自己吃了什麼並覺得自己好像沒有吃飽，這些人消耗巧克力餅乾的數量，更是專心吃飯者的兩倍。

注意食物 增進飽足
研究建議，專心吃飯，注意放在自己面前的食物，不僅讓一個人可以意識到飽足感，不致飲食過量，一個人對飲食的記憶，更足以影響到食慾。能夠專心吃飯的人，較不易養成吃零食的不良習慣。

針對這項研究，營養學者認為，專心吃飯、細嚼慢嚥其實都不是新的觀念，只是現代人多習慣守著電腦，忘了這項對身體健康有直接影響的金科玉律而已。

出國換匯 臨櫃優惠加入戰局

玉山銀換美元便宜5分 台銀可申購18種幣別

2011/06/30 蘋果日報 陳瑩欣╱台北報導

為了搶攻暑假商機，玉山銀、台銀、兆豐銀等各銀行都推出外幣換匯優惠，以台銀臨櫃優惠為例，民眾可以享有美元牌告匯率優惠3分，其他幣別優惠0.2%的福利。兌換1萬美元可省300元台幣，超過線上結購的服務。

理專表示，目前購買外幣現鈔優惠主要有2種形式，一種是像台銀、兆豐銀推出「線上結購」機制，要出國的民眾可以在網路上預訂外幣現鈔部位，然後再到機場現場兌換，這類優惠全年都有，不限暑期。

優惠超過線上結購
玉山銀、台銀推出的臨櫃優惠方案為主，玉山銀打出「臨櫃兌換美元可享牌告優惠5分」的好康，與台銀一較高下。除美元外，玉山銀針對歐元、日圓、港幣、人民幣祭出臨櫃換匯優待，只要臨櫃購買這些外幣現鈔達等值500美元以上，就可依牌告享有2分到1角的減免空間。

銀行主管透露，由於美元現鈔的供應商與銀行有舖貨協定，只要每季現場舖貨量較前1季成長
5%，下一季的運鈔費用就可以享有優待，銀行在淡季逐步增加各類外幣的庫存，遇寒暑假推專案促銷活動，也可將運送成本優待直接回饋給消費者。

可採分批少量持有
台銀副總楊豊彥表示，因應暑期旅遊旺季，即日至9月30日止臨櫃辦理台幣結購外幣現鈔或旅行支票，不限幣別及金額，皆享匯率優惠，美元優惠3分，其他幣別優惠0.2%。

理專指出，近期台幣走勢仍然強勁，在美元前景不明下，有需要出國換匯的民眾可以考慮採分批的方式少量持有，以免到出國前一刻時來不及攤銷。

ING投信投資策略部主管穆正雍表示，本周全球市場將關注希臘議會在6月29日和30日，是否批准撙節計劃的投票結果，將決定歐元和美元方向。

另美國本周將公布ISM製造業調查報告，若ISM指數優預期，美股及美元均有望轉強。

機車騎士加保險 載人有保障

2011/06/08 工商時報 陳桂貞

高雄市一位劉先生騎機車順道載女同事，經過十字路口時不幸與小貨車發生車禍，後座女同事骨盆腔嚴重裂傷，經過醫療及休養後還是無法工作，家屬向載人的劉先生和撞人的小貨車駕駛求償60萬，因機車騎士必須負擔7成的肇事責任，得賠償約42萬。劉先生直呼好冤枉，好心順道載人代價真大。

「路權」決定肇事、賠償責任，有些民眾常誤以為大車撞小車是大車的錯，小車撞機車是小車的錯。實際上發生車禍事故時，判定肇事責任歸屬及賠償責任都是根據「路權」的規定。

所謂「路權」是指道路優先通行權，例如交通法規上規定轉彎車應讓直行車先行，此時直行車就有路權，因此，轉彎的機車與直行的汽車發生事故時，肇事責任仍歸屬在機車，但如直行的汽車也涉嫌超速，則機車的肇事責任就降至約7成。

機車只保強制險保障有缺口，加保第三人責任險、乘客險保障才完整，幾乎所有的機車在購車時或換行照時都投保了強制險，但強制險只是最基本的保障，並不理賠因為車禍事故所造成的財物損失、工作損失、精神慰藉金等。

泰安產物保險公司個人保險部李信成經理建議廣大的機車騎士，在投保了強制險之後，最好再加保第三人責任險及乘客責任險，實際上每年所花的保險費，合計不會超過1千元，但保障更完整。

組合債抱10年 績效勝股票

2011/06/29 工商時報 記者魏喬怡／台北報導

歐債問題愈演愈烈，凸顯資產配置穩定度的重要。法人指出，若將投資眼光放遠，近10年組合債券平均績效近8％，優於MSCI全球股票指數的3.92％，適合穩健型的長期投資人。

彭博統計，過去10年股債平均波動度，以新興市場股票波動度24.12％最高，其次是MSCI全球股票的16.70％；綜合債券（高收益債、新興市場債、投資等級債、抗通膨債券、全球債各1/5）波動度僅6.73％，且綜合債券平均波動度僅股市的4成，高收益債的6成。

德盛安聯四季回報債券組合基金經理人王銘祥表示，若平均配置高收益債、新興市場債、投資等級債、抗通膨債券、全球債市等5大類債券，可大幅降低波動度，且報酬率不輸投資全球股市，2000年以來，債券組合平均報酬達7.9％，高於MSCI全球股票指數的3.92％。

日盛投信組合基金策略總召鄭慧文表示，近期市場風險趨避心理升高，美國公債殖利率下滑，新興債市具高殖利率優勢持續吸引資金流入。

由於全球PMI皆面臨景氣下滑，且QE2本月結束後，美國仍將維持貨幣寬鬆一段時間，不致迅速撤除流動性，高收益債可望受惠於企業現金充沛，信用狀況無虞，且全球景氣全年成長趨勢不變，預期高收益債仍有表現機會。

富蘭克林坦伯頓全球債券基金經理人麥可．哈森泰博表示，歐債以及歐洲政策挑戰仍可能干擾市場，但是觀察歐盟及國際貨幣基金態度，南歐債信問題應不至引發全球危機。

德國經濟表現相對突出，中歐的匈牙利及波蘭等新興國家可望受惠於與德國的緊密關係，若仔細挑選，仍可挑到表現不錯的債券。

投資債券型基金 要面面俱到

2011/06/29  工商時報 記者藍鈞達／台北報導

銀行熱銷的債券型基金績效

民眾對高收益債券基金的印象多侷限於高配息特性，實際上，美銀美林高收益債指數自2008年底起漲以來，總報酬率高達89％，其中53％漲幅受惠於價格增長。投資專家表示，投資債券基金不能僅考慮配息高低，要全方位檢視，透過總體經濟環境、市場獲利前景與標的債信狀況綜合分析，才能精準掌握債信面、利率面與匯率面等多元利基。

今年5、6月金融局勢震盪，訴求高配息債券基金跌幅不輕，除了獲利了結賣壓，市場對於希臘債務危機的擔憂，也造成金融公司債顯著回檔，拖累績效表現，同期間債信品質較佳的全球債券型基金則相對抗跌。

法人表示，為維持較高的配息水準，訴求高配息的債券基金通常會配置較多金融公司債券，一旦市場陷入回檔或下跌，金融公司債往往首當其衝，包括去年希臘首次發生債務危機，期間金融債即下跌5.43％，幾乎是大盤跌幅的兩倍。

專家建議，投資高收益債券基金前，要仔細評估產業面的獲利前景與債信展望，由於歐債問題短期不易全面消除，金融債不確定性風險仍高，投資組合中不宜持有過高比重，以免影響基金淨值穩定度。

著眼於美國10年期公債殖利率已跌破3％，價格偏高，且預期美國下半年經濟回溫，利率恐有上揚壓力，反而是上半年飽受通膨威脅的新興市場，可望否極泰來。

投資專家建議，下半年投資債券可掌握3大策略：第1是公司債導向，因為根據歷史經驗，相較利率，公司債與整體經濟前景及企業獲利更具關聯性，公司債有機會於升息環境中獲得良好表現。

第2是降低存續期間，主要是存續期較短的債券對於利率變動敏感度較低，且短天期債比長天期債能在升息環境中更早獲得較高收益，同時降低潛在利率風險；最後是全球化策略，藉由非美元固定收益資產及貨幣的全球多元分散投資，掌握全球企業循環與經濟狀況投資機會。

社福津貼不得「強制執行」

2011年 06月08日 工商時報 【薛孟杰／台北報導】     
        立法院院會三讀修正通過強制執行法部分條文，未來債務人依法領取的社會福利津貼、社會救助或依法領取的社會保險給付，是維持生活必須者，不得強制執行。

　　為配合國際人權兩公約上路以及大法官588號解釋文，立法院院會7日通過強制執行法部分條文修正案。三讀通過的修正案，針對債務人拘提、管收將有更嚴謹程序，法官在裁定是否「拘提管收」時，會更嚴格的檢視要件後再做決定。

　　修正條文增訂執行法院在管收債務人前，必須先完成的程序，例如先要求債務人能否提供擔保，要求須在期限內履行，或限制住居，並充分告知債務人一旦違反執行命令的法律效果。

　　同時，配合現行規定，除拘提、管收外的強制執行事件改交由司法事務官辦理，增訂司法事務官在詢問債務人後，認為有管收必要，應該報請執行法院的辦理程序。

　　至於債權人聲請強制執行的部分，新法增訂28條之3，現行條例要先預繳全額，曾有動輒需繳百萬元以上案例，才能聲請核發債權憑證，未來只需預繳1,000元執行費即可聲請核發債權憑證。

　　司法院指出，根據現行強制執行法規定，債權人聲請強制執行時，若債務人無財產可供執行，債權人要先預繳全額執行費用，才能聲請核發債權憑證。過去亦曾有債權人聲請強制執行，先要上繳百萬元的個案，考量減輕負擔，未來債權人申請債權憑證，首次上限只需預繳1,000元執行費，第2次之後，則無需再繳費，直到債務人有財產能力，債務人再來補足執行費用差額。

　　此外，過去常發生生活陷入困難的弱勢者，銀行帳戶因債務未清償遭強制執行，導致所領取的失業給付金、低收入戶補助、社會救助津貼等社會福利補助或社會保險給付，一旦存入銀行帳戶，就全數遭強制執行。

　　三讀修正案則明訂，債務人依法領取的社會保險給付，或對第三人的債權，是維持債務人及其親屬生活所必需者，銀行不得強制執行。