行為盲點篇 - 你為錢工作？還是錢為你工作？

 

大學畢業後，小陳在家人建議下苦讀通過普考，取得公務員資格。在外人眼中是擁有鐵飯碗的幸運兒，但是他卻經常是一張撲克臉，鮮少有笑容。

小陳覺得自己不快樂的原因有二：因為他當了五年的公務員，幾乎都在同一機構，工作內容也幾乎沒有變動。雖然公務員有終身俸，但只要想到為了一份薪水，還要再過25年一成不變的生活，不免心生憂鬱。

除此之外，小陳唯一的嗜好就是看電視或上網蒐集股市投資訊息，期待靠股票投資賺大錢，就能提早退休。只是他並非專業投資人，選股都是聽各路明牌，結果總是賺少賠多，因此心情也隨著股市漲跌波動起伏。

對小陳而言，工作是為了賺錢，賺錢是為了投資，卻沒有帶來快樂的生活，讓小陳想問究竟工作和金錢的意義是什麼？

【富觀念】快樂來自於人心，善用金錢才有價值

公教人員是上班族中最有機會達到財富自由的族群，因為擁有穩定的薪資收入，不用擔心工作轉換可能造成收入改變，只要能夠徹底執行，應該都可順利達成中長期的理財規劃目標。

只是「理財要先理心」，小陳應該想想賺錢的目的是什麼？金錢累積的財富，可以創造有形的資產，但是妥善運用金錢過好生活，卻能創造無形的價值。例如假日到處旅遊、嘗試不同休閒娛樂，雖然會有花費，但是產生的滿足感和快樂，會讓人覺得工作賺錢是值得的。或是，花錢去參加專業投資的教學課程，好好瞭解股票投資的「眉角」，不但可以增加專業知識，解開打開投資的盲點，順利賺到財富。

美國諺語說「做對的事，不如把事情做對」，追求財富有各種方式，但是觀念對了，方法就會對，人生才會因此富足。

規劃迷思篇 - 貿然追夢，不妨先寫下築夢清單

早婚的阿紅有三個小孩，大女兒已經開始工作，二女兒和小兒子則分別就讀大學和高中。當軍人的先生多年前因為意外不幸過世後，頓失依靠的阿紅人生觀也因此改變，覺得應該把握當下，積極逐夢。

所以，熱愛廚藝的她，開過餐廳、做過不少生意，只是最後都失敗收場，還背負了不少債務。幸運的是，阿紅後來有分穩定的工作，再加上先生的終身撫卹金，基本生活不成問題，而她的工作薪資則是拿去分期償還債務。這些年，孩子長大自立，債務也減輕，阿紅仍有一串夢想，包括：重回校園當大學生、買房子、出國旅遊以及投資手工釀酒生意賺錢、存退休金等。

只是攤開餘額不到六位數的存摺，阿紅的滿腦美夢，就會被經濟壓力敲醒，難道「沒錢只能夢無望」嗎？

【富觀念】列出優先順序，逐夢踏實

設定理財目標有兩種方法：「目標順序法」和「目標並進法」。對於像阿紅一樣，沒有足夠儲蓄、也擔心自己沒有太多時間的人而言，適合採取「目標順序法」，也就是先盤點資產狀況，再將將腦中夢想，變成具體清單，註明「達成時間」「需要金額」，在這個整理的過程中，排列出優先順序。先從需要金額最少、最可能達成的目標先著手規劃，一旦初步達成，會激發潛在的成就動機，往第二個、第三個目標積極邁進。

至於目標並進法，適合仍有充裕準備時間、收入穩定的人，依照清單內容將收入分成不同比例存入「夢想撲滿」裡，有紀律地執行，逐步實現。

俗諺說：「人因夢想而偉大」，不妨拿出紙筆寫下夢想清單，再看看存摺，訂定圓夢計畫，相信你的人生會因此而大不同。

規劃迷思篇 - 不敢生是因為怕養不起小孩？

 

擔任警察的陳先生與在高中任教的陳太太，兩人結婚多年，已經有一個三歲女兒。最近政府鼓勵生育，陳先生夫妻也開始計畫在添一個寶寶，給女兒作伴。

重視教育的陳太太一直希望可以給孩子最好的教育環境，甚至希望有機會可以帶孩子一起出國念書。但是他們擔心如果多生一個孩子，生活開銷大幅增加，而且供應兩個孩子出國念書，教育基金等於倍增。

雖然他們是雙薪家庭，但是想買屋置產又想存退休金的他們，一想到多生一個孩子，恐怕就要縮衣節食，犧牲生活品質，擔心多一個孩子就多一份經濟壓力。但是多生孩子真的就「養不起」嗎？

【富觀念】量力而為，一定養得起

報章媒體估算養一個小孩從呱呱墜地，到大學畢業需要準備的「子女教育基金」至少要從500萬元起跳，如果希望孩子未來攻讀研究所或出國留學，則要多準備300萬元。因此家中有第二個孩子，不但日常開銷倍增，教育基金也要加倍準備，不免擔心養不起孩子的未來。

子女教育基金是家庭理財規劃中的一部份，只是準備金額的多寡，往往由父母的「想要」來決定，未必是孩子的「需要」。例如孩子才滿三足歲，就讀美語幼稚園，希望孩子從小能說英語，或是安排各種才藝課程，希望孩子多才多藝。只是昂貴學費花費大半薪水，不但影響生活品質，也排擠了其他理財目標，未必最適當的理財規劃。

因此在規劃教育基金時，不妨先想想哪些費用是「必要」（例如公立小學的學雜費）、哪些是「需要」（雙薪家庭不免會有安親班費用），哪些是「想要」（才藝班花費、寒暑假遊學、出國留學等），如果能夠先釐清這些費用的需要程度，再評估自己的荷包，量力而為，會發現子女教育基金並不是天文數字，不需要過度擔心，多生養一個孩子只會替人生帶來無價的甜蜜負荷。

規劃與迷思 - 買外幣

外幣存款匯差、利差都好賺？
 

在小學任教的Alice是標準「逐利而居」的定存族，喜歡挑利息比較高的銀行往來。只是過去10年，新台幣定存利息平均只有2％，甚至金融海嘯時，利率還低到1%，讓Alice覺得定存都賺不了錢。

從不買股票、不買基金、自認為很保守的Alice就在「高利存款」的誘因下，將百萬台幣轉存美元，希望能夠在6個月到期後，賺到2%以上的利息。但是沒想到存單到期時，雖然有賺到利息，卻因為台幣驟然走升，匯兌損失就賠了10萬元。

不甘心認賠的Alice在理專的勸說下，將美元轉到當時匯率和利率都高的澳幣定存，希望能夠在6個月後，可以賺到4％利息，還能藉由澳幣升值，賺回在美元上的虧損。但是沒想到澳洲政府降息，澳幣走弱，存單還沒到期，帳面上的虧損至少有7%。眼見錢愈存愈少的Alice，不禁懷疑是理專欺騙她，還是投資外幣根本不會賺錢？

【富觀念】唯利是圖前，要思考隱性風險

在投資學上定期存款是一種無風險資產，因為到期有確定的利息收益，而且不用擔心違約風險。但是外幣定存卻有風險，儘管許多定存族都被外幣的高利吸引，但是卻忘記匯率波動，就隱藏了投資風險。

台灣是外匯管制國家，台幣兌美元的匯率走勢是由央行決定，但是央行對於匯率管制卻要看全球經濟變化。Alice並非洞悉全球經濟、可以預測匯率波動的外匯高手，因此貿然投資外幣，儘管賺到了利息，卻可能賠了匯差。

美國的外匯大師保羅·都鐸·鐘斯曾說「一般人有種錯覺，以為華爾街大戶能控制市場價格的變化。但是，外匯市場任何人都操縱不了。」既然如此，對於不瞭解外匯市場的一般投資人而言，投資外幣前，應該要三思，不能唯「利」是圖。