保戶財務核保 延至七月１日星期五上路

2011/05/04 工商時報 記者彭禎伶／台北報導

保戶財務核保七月上路，對高齡或未滿15歲保戶的權益保障將更提升。圖／本報資料照片

保險公司對高額或特定保戶要進行財務核保，確定延後到7月1日上路。原定本月1日上路的財務核保自律規範，保險局同意壽險業者建議，延後2個月實施，業者表示主要是通報系統、要保書重印等措施不及，因此請求延期。

這項最新招攬及核保作業的自律規範，要求各公司對70歲以上、未滿15歲的保戶要逐件嚴格核保，另達一定額度的保單必須提供財務證明或財務相關問卷，未來自律規範是納入內稽內控，金管會在金檢時將抽查。

保險局表示，財務核保不僅是防止高額保單的道德風險，另一重要目的是保障額戶權益，避免行銷人員推薦的保額並不符合保戶的需求，未考慮保戶的財務能力，可能繳了一半就無法繼續繳交保費，造成保單失效。

自律規範要求，未來對於70歲以上被保險人投保時，要充份了解其保單種類、保額、保費對此保戶的需求度及適合度，若是累積年化保費逾30萬元，或躉繳保費100萬元以上的保單，保險公司須契撤期間以電話訪問並錄音，確認保戶了解保單及有投保意願。

另外是年齡未滿15歲的保戶，其同一公司累計或各產、壽險公司合計的殘廢保額若逾200萬元，就必須進行財務核保，即了解家庭收入與保額是否適當。

至於其他年齡層的保戶，由各保險公司訂定保額標準，若有出現同一被保險人在各家保險公司累計投保保額超過其家庭年收入20倍；同一被保險人在各家保險公司累計年繳保費，逾被保險人或要保人年收入30％；同一被保險人在3個月內密集向2家公司以上投保，且投保金額及保險費等與要保人及被保險人財力或收入顯不相當者；旅平險單一保單保額逾2,000萬元等。

保險公司在進行核保時，依自訂保險金額及視個案需求，必須取得要保人或被保險人的財務證明，或填寫財務問卷、抽樣體檢、電訪，以及親自訪視。

國銀房貸比重緊縮 自住戶遭殃

2011-05-04 工商時報 記者朱漢崙／台北報導

金管會要求國銀的不動產放款比重須降至30％以下，已掃到非投資客。金融圈人士透露，金管會4月分批通過電話向多家國銀「道德勸說」，指示不動產放款比重在今年底前「最好降到30％以下，」由於金管會要求的是不分投資客、自住戶的「總量」，金融圈人士表示，連新申請的自住戶房貸，都已被掃到颱風尾。

有關人士指出，比較財部、央行、金管會3大部會提出的房市信用管制政策，財部與央行在鎖定投資客方面的目標明確，但金管會所提出的30％「總量管制」目標，則不分投資客或自住戶的房貸總量，一律要降低，已使得不少新申辦自住戶房貸受波及，特別是年輕族群，因為銀行要砍，都會先從這些剛出社會、所得能力較弱的族群開始。

金管會官員先前對外表示，並未下令國銀的不動產放款一定得在今年底之前降至30％以下，知情人士透露，「差別只是在金管會不是直接發文」，而是透過電話，金管會上個月已經陸續致電多家合計房貸、土建融在內不動產放款比重超過30％的國銀，以今年底為期，希望降低放款比重至30％以下。

不具名的銀行主管指出，為了達成金管會要求，現在不僅不能作投資客的房貸，連自住戶的房貸也不見得能作，原本自住戶能申請到的房貸，大致都有8成，現在頂多只能給6成。且在金管會「總量管制」政策下，新莊、林口、淡水、三峽等「受限區」房貸首當其衝，連自住戶新申辦房貸成數與貸款金額都大打折扣。

關愛媽媽 5大保險規畫 當靠山

2011/05/04 工商時報 記者馬婉珍／台北報導

母親節即將來臨，保險業者提醒，媽媽可針對年齡、生涯階段變化 ，安排完整的保障。國際紐約人壽便將媽媽分為職業媽媽、懷孕媽媽 、全職媽媽、單親媽媽及樂齡媽媽等5大類型，並依據媽媽的風險、 責任及保障需求規劃。

國際紐約人壽資深協理譚光榮指出，職業媽媽應加強醫療險、意外 險的規劃，職業媽媽特色是與先生共同負擔家庭經濟，多數家中有長 輩及子女，更需做好風險管理；大都會人壽也提醒，職業媽媽在外奔 波，應加強醫療險及意外險。

至於懷孕的媽媽應注重母嬰保障，並進一步為子女規劃教育基金， 建議已懷孕的準媽媽可透過婦嬰險提高保障，譚光榮指出，有些先天 性重大疾病無法在懷孕過程檢查出來，故建議懷孕未滿30周的準媽媽 為肚裡的寶寶投保。

如果是全職媽媽，重大疾病及日額醫療險不可缺少，全職媽媽無法 負擔家務時，將造成家庭經濟衝擊，例如需額外安排托兒、長輩安養 或家事外包，建議全職媽媽以基礎的壽險保障，搭配重大疾病險及日 額型醫療險。

譚光榮建議，單親媽媽獨自負擔家庭所有財務，最需保障自己的賺 錢能力，若經濟狀況許可，單親媽媽應趁早開始規劃退休金，購買投 資型保單或儲蓄險；樂齡媽媽則應首重醫療險及年金險。

房市透明化 盼推實價登記

帝寶公告值僅市價13.6% 買貴賣貴看運氣

2011/04/28 蘋果日報 張舒婷／台北報導
房價長期不透明，成房市群魔亂舞的禍源之一，社福團體昨提出房市資訊公開透明等訴求，希望今天立法院將審議的「住宅法」、《不動產經紀業管理條例》能納入「實價登記」。國際地產業者也表示，台灣地產交易價相當不透明，建立實價登記平台，才能加快成交速度，並強化外商來台投資不動產的意願。


民間團體昨在立院召開「居住正義，霧裡看花」記者會，民進黨立委陳節如表示，現今台灣「一屋四價」(實價、貸款價、公告現值、公告地價)，買、賣方標準不一，以豪宅「帝寶」為例，公告現值僅市價的13.6%。台北市不動產估價師公會理事長陳玉霖也指出，北市、新北市的土地公告現值，往往比標售價格低了3成多，新莊地區差距甚至達4成。

奢侈稅「玩假的」


稅改聯盟發言人王榮璋則質疑：「沒有實價登記，課稅沒有依據，奢侈稅根本就是玩假的。」立委賴士葆表示，台灣短期內不可能像美國一樣實價課稅，但若透過實價登錄讓買賣資訊透明化，可促進公告現值逐年接近市價，今日將力促新增「買賣雙方30天內須向中央機關登錄成交案件」於《平均地權條例》修正草案。」


50歲、長年和太太在國外做生意的貿易商Leo也說：「大力支持實價登記！」由於夫妻倆鮮少回台，半年前決定賣掉士林的房子，參考房仲業者提供的價位，以每坪40萬元迅速成交，幾天後親朋好友們紛紛告訴他「賣得太便宜了」，當時市價約每坪50萬元，他氣得找仲介理論，無奈木已成舟，只能自認倒楣。

價錢浮報旋調查


香港中原地產副總經理余志文直言：「台灣政府早該與國際接軌，採取實價登記制。」以香港為例，只要民眾到田土廳申請特定帳戶，每次付25~50元港幣（約100~200元台幣），便可登記和查詢想了解的不動產資料，一旦建商或賣方浮報價格，公權力一定介入調查。


余志文指出，台灣房市交易以市價估算，標準不一，放貸銀行承擔不小風險，若能公布實價資訊，屋主開價、買方出價都有依據可參考，買賣速度自然加快，「錢進台灣」的外商意願也會倍增。

去除門牌保隱私


住商不動產企劃研究室主任徐佳馨表示，實價登記確實要做，但應由公部門統一執行並擬定相關罰則。至於實價登記最令民眾害怕的稅負、隱私權問題，立委陳節如認為，提供的資訊要區段化，去除門牌、地號、建號等識別資料，保障隱私。

3類危險屋 學生租房要小心

2011/04/28 工商時報 記者馬婉珍／台北報導

學生租屋糾紛排行榜

學生在外租屋風氣盛行，教育部統計大專院校在外租屋學生占總人數的3成，為避免重蹈東華大學外宿生火警死傷慘重的覆轍，專家建議學生租屋應多注意。

教育部統計，在大專院校宿舍不足的情況下，有6成以上學生在外租屋的學校有9間，尤以私立學校更明顯，足見學生族群經濟能力有限，在抱持「租金便宜、離校近」的心態下，往往容易租到不太安全的房子。

HouseFun新聞中心經理李建興指出，學生租屋族最害怕住處遭到不明人士入侵，由於熱門的學生套房空租期短，往往上一位房客才搬走，新房客隨即入住，為避免上一位房客拿舊鑰匙有機可乘，建議在承租房子時，要求房東立刻換鎖。

若租屋地點過於偏僻或位在暗巷，也會造成夜歸女生的心理壓力，街角監視器、感應式照明設備，可適時補救治安上的缺口。

東華大火事件後，租屋安全熱度燒進校園，大學生紛紛關心起消防問題，有學生直言，現在租房子，會特別留意滅火器位置及逃生動線，承租房子時，建議可多觀察住宅周遭環境，以挑選相對安全的房子。

不少大學鄰近商圈鬧區，進出人員相對複雜，校外租屋學生最擔心的安全問題，最常遇到租屋處出入複雜、樓梯口狹窄、消防設備不足等難題，李建興指出，有3種房子特徵，儘管租金再便宜，都不建議承租。

首先，不租住宅環境複雜的房子，例如夜市、卡拉OK、網咖附近等，出入份子複雜，難保那一天被盯上，無端惹禍上身。其次，不租沒有對外窗的房子，考量空氣不流通以外，多開一扇窗等於為自己多留一條逃生路線；最後，建議不要租熱水器裝在室內的房子。

趨勢觀察／養成多面向T型人才

2011/04/25 經濟日報 林富元

五年前我在經濟日報的專欄寫過幾篇文章，討論所謂的「T型人才」。當時所謂的T型人才，講的是隨著世界趨勢，愈來愈多跨行異業結合，創造出新的行業與新的機會，人才的需求不再是單一層面。

讀者也看到晚近最紅的產品，大多是像iPod或iPhone這種結合科技娛樂傳媒影音為一體（還加上雲端的服務），醫療器材結合醫療與健康照顧並大量融入科技，還有未來更巨大的農業漁業更新，傳統產業大翻身。

優質人才 須多元多面

過去各自為政的獨立行業，現在他們分別搞清楚了，原來將不同的服務與價值捆綁在一起，他們可以做更多事情，提供更多服務，所以融合出來的價值更高更大。理所當然，這些新趨勢當然也快速地在改變我們對人才內涵的需求，強調人才必須是方方面面圓融（Well-Rounded）與多元多面（Multi-Disciplined）的人才。

T型人才上頭的橫槓，代表人才需要在多元多面具有廣度知識，但這完全不否定T型人才直桿所代表人才必須有專業的深度。沒有專業與深度耕耘，只剩下虛浮的廣泛知識也是不行的。

最近在矽谷的玉山科技協會年會上，史丹福大學工學院院長詹姆士‧布蘭姆（Dr. James Plummer）特別以T型人才作為主題，討論史丹福大學正在思考如何由教育著手，製作一套可以培養多元多面人才的教材與方式。

布蘭姆首先提出一個問題，問大家「究竟工程師是作什麼的？」他認為，工程師不會贏取諾貝爾獎或奧斯卡獎（但是他們有史丹福大學同仁贏過多次奧斯卡的技術獎），那些是科學家的福報。工程師的工作，「就是將科學家發現的學理，拿來解決日常問題，改變世界」。所以史丹福大學最喜歡的學生，就是認為自己可以改變世界的年青人！

專業創新 教育新內涵

史丹福大學工學院過去強調的內涵是數理，科學先、技術後，教育重點在傳授工程師可立即就業生產的能力。史丹福大學工學院今日的教學內涵，除了專業應有的深度以外，則特別強調創造力、創業、溝通、團隊精神、領導統御、世界觀，以及不斷學習的習慣，這些更多元化的價值。

史丹福大學也重新詮釋T型人才，就是T字的直桿，還是專業訓練。而T字的橫桿，今天則代表「更廣義的創造力與創新力」！

專業可以教，而創造力與創新力怎麼教呢？

傳統教科書死讀書與傳統單向授課是教不出創造力或創新力的。但創造力與創新力可以經由親身經歷（Experience It）與激發想象力（Imagine It） 而逐漸萌芽。

史丹福大學開了許多實際課程，教授只在旁指導，由學生們自己創造發揮。最近他們組織了數十位各門各系的學生，分成十幾個小組，研討一個海闊天空的題目：「如何創造出最經濟實惠的便條紙新應用」。他們的便條紙，就是3M公司發明的「Post-It」。

各展所長 知識大融合

此處不談這個案子後來得到什麼驚天動地的應用。但是史丹福大學迅速發現，當他們將這些不同背景與不同學科的學生混合在一起的時候，每個人都快速變成領導者。每個人都基於自己的專業領域，在團隊裏迅速提出自己的獨特貢獻，而混合出來的力量特別強大與融合。

為此，布蘭姆語重心長地說：「以前，當我們將五位電機系的學生組成一個團隊，幾乎在第一時間，他們自然地就會有某人變成公認的領導。他一人在創造，其他人只能在旁邊跟著呼應與支援。現在我們將五位完全不同科系的學生放在同一個團隊，研討完全沒有預設立場而範圍廣寬的主題。我們立刻看到，每一位成員都在以他們的本事創造與創新參與，每一位成員都在以他們的特點互相領導。這就是創造力與創新力的萌芽開始。」

兒10年不工作 父母討回6千萬豪宅

獲贈屋後「宅」在家 雙親恨鐵不成鋼

2011/04/14 自由時報 記者劉志原、簡明葳／台北報導

「防不孝條款」發威！有數億身價的李老先生，十年前將台北市安和路「東帝士花園廣場」現值近六千萬的豪宅送給最小的兒子，么兒竟從此「宅」在家不工作，水電費、管理費都由父母代繳，甚至連自己兒子的兩萬多元學費、補習費也向兩老伸手，忍無可忍的老夫婦恨鐵不成鋼，祭出民法「防不孝條款」，以兒子不扶養父母為由，向台北地院訴請兒子還屋獲准。

老夫婦的友人說，兩老已七十多歲，財產早晚都是兒子的，雖控告么兒，但仍讓他同住；兩老用心良苦，提告是要給四十歲的兒子一個警惕，看他能不能因而發憤圖強，出去找工作，以扛起為人子、為人父的雙重責任。

友人說，老人家雖勝訴，但暫時沒有將兒子掃地出門的打算，兩老還擔心事件曝光對兒子有傷害，盼對外低調。

水電、管理費、小孩學費都要爸媽出

「防不孝條款」是民法第四一六條第一項第二款「對於贈與人有扶養義務而不履行者」，贈與人可在知悉一年內要求撤銷贈與；李氏夫婦主張，兒子長久未工作迄今，夫妻一年前認定兒子不扶養他們，才決定提告。

記者昨赴李家，兒子李某來應門，得知記者來意後，看了看屋內喊「爸」，接著李父出面，對記者搖搖手，並拉住兒子，示意別發言，李父對記者說：「沒有、沒有，我們沒這件事」，隨後關上門，並致電律師，律師表示，李氏夫婦不希望事件曝光。

據指出，李父曾是上市電子公司的董事，有數億身價，十年前先後購買三棟房子，以贈與名義登記在三個兒子名下，送給么兒的這一棟，位於台北市安和路東帝士花園廣場，約四十五坪，有兩個車位，目前市值近六千萬。

李氏夫婦贈屋給兒子後，一度搬到新北市林口區透天別墅，但常回台北市看孫子，回來時就與老么同住東帝士花園廣場；日前已將林口房屋出售，搬回東帝士花園廣場。

李父向法官說，么兒自九十一年結婚後就沒有工作，母親指么兒沒扶養她、沒有拿錢回家，都是事實；管理費、水電費、孫子的學費也都是老夫妻在付。

七旬老父母痛心 撤銷贈與盼給兒警惕

法院據此認定，李某有不扶養父母的事實，符合民法撤銷贈與規定，且李某收到開庭通知書未到庭，視為「自認」，法官判決他應將房屋登記到母親名下；可上訴。

承辦本案人員指出，因當年是以「贈與」為登記原因移轉所有權，如今贈與關係既不存在，則依財政部九十二年二月十九日發布的解釋函令，李父可向稅捐單位申請退還當年繳納的贈與稅。

住商不動產台北遠企店吳國源說，「東帝士花園廣場」屋齡約廿年，為早期名宅，屬遠企敦南商圈，這區住戶素質佳、治安好、交通便捷、社區公設比低、社區管理品質佳，在中古屋市場很搶手。蕭萬長、胡定吾等名人都曾是住戶，十年前每坪六十到六十五萬元，近十年身價已經翻倍，近期市場行情每坪一百廿萬元。