存教育費 先縮減開支

2011/05/21 【經濟日報╱文／黃韋弼（CFP，富邦人壽、台灣理財規劃產業發展促進會會員）】
案例背景
30歲的新婚小倆口，預計明年生個龍寶寶，黃先生為科技公司業務，黃太太為公務員。兩人一年薪資約200萬元，目前與先生爸媽同住。
 
財務現況
兩人均已30歲，出社會也都六年多了，婚前理財觀念很簡單，賺到就花，銀行存款約50萬元。經過報章雜誌報導，了解子女教育基金規劃的重要性，但是不知道如何起步，經過首次訪談中，發現黃先生喜歡3C產品，凡是新鮮電子用品，一定搶先買來嘗試。黃太太則喜歡逛街購物，鞋子、衣服每月一定收藏。了解兩人的消費習慣後，必須讓客戶了解理財目標的重要性。討論出，小孩從小到大教育費用約500~800萬元，這筆費用是不能省的，畢竟孩子都生得少，要贏在起跑點，肯定要給他最好的。

理財建議
黃氏夫婦年所得算是中上，只是沒有理財步驟與目標。就現況分析收入支出，每年約可強迫儲蓄60萬元，難道強迫儲蓄就可以達成目標嗎？事實上並沒有這麼簡單。因為理財目標看似只有一個，實際上隨著時間變化則有更多目標冒出，例如第二胎、購屋、退休規劃。還有另一個重點，科技公司業務一職，在這產業環境變動甚快的競爭下，是否能夠保持年薪維持140萬元，這都是值得注意的問題，因此理財規劃更顯重要。
 
現在500萬元子女教育基金，經過20年通膨2.5%來看，20年後實際教育基金將變成819萬元。若市場上選擇5%報酬每月儲蓄持續20年，則每月須存2萬元。換言之，一年一胎子女就須年存24萬元，兩胎則48萬元，夫妻兩人只剩12萬元為自己做退休規劃與購屋計畫。很明顯的，若是沒有預算，這些規劃到時候都將被打折，無法完成。
 
因此，除了擬訂儲蓄規劃，夫妻兩人也要改善自己的理財習慣。一般人習慣「收入－支出＝儲蓄」，必須變成「收入－儲蓄＝支出」，才會存下更多錢。例如每月夫妻兩人必須多存2.5萬元，勢必就從消費縮減開始，3C產品少買一些、旅遊費用減半，購物也減少，即可達到多存2.5萬元，收入支出比則變成0.56，代表可運用資金從原本60萬提高為88萬元。
 
看似複雜的目標，卻可透過簡單的觀念、方法來協助達成目標。理財目標短可三、五年，長可達20年，計畫永遠比不上變化。競爭環境的改變、賺錢模式也會改變，惟須每年與理財規劃師討論收入與支出的變化，理財目標的轉變等相關變動因子，才有辦法每年檢視自己的理財目標，進度是否超前或落後，該如何做修正。
 
就好比此案例，黃先生科技公司業務是否可以維持20年的140萬元收入，此乃一大問題。每人都應該居高思危，在環境好的時候，為自己多做準備，為自己多儲備萬用糧食，當有任何狀況發生的時候，才不會破綻百出。