買高保額 變額壽險保費省

2011/07/08 工商時報 記者彭禎伶╱台北報導

年輕時想提高壽險保障，又想儲蓄，變額萬能壽險是可考慮的商品。國泰人壽昨（7）日表示，若30歲男性繳費20年，月繳3,000元，投保變額萬能壽險保額450萬元，比較同保額的定期壽險，20年下來保費可便宜5.5萬元。

變額萬能壽險是投資型保單的一種，大部分壽險公司都有相關商品，國壽今年主推的變額萬能壽險強調定期定額投資、可自動停利鎖住獲利，也可逢低加碼。

國壽曾以其保戶歷史經驗分析，若過去5年定期定額投資基金，5年累積報酬率可達19％，但是若有設停利點，則依MSCI指數來看，5年下來報酬率可達到33％，若再加上自動逢低加碼機制，5年報酬率累計可達到40％。

鼓勵定期定額之餘，國壽強調，國人平均保額明顯不足，死亡保額約在60~130萬元，如日本發生海嘯，日本災民平均理賠金額新台幣350萬元，台灣的平均保額明顯不足，至於多少保額才算充足，依據保險定律約是年收入的10倍，如年收入50萬元者，保額以500萬元為佳。

但在低利率時期，要買到高保額，保費相對昂貴，因此國壽建議，可用變額萬能壽險規畫，25~30歲剛出社會者，每月保費2,000~3,000元，保額可買到300~450萬元，且純保費部分僅是所繳保費的16％左右，但前5年還有145％附加費用，剩下的錢就轉到投資帳戶。

國壽強調，變額萬能壽險可用較便宜的保費，在年輕時買到較高額的保障，與定期壽險效果相同，又比定期壽險便宜，且年長後可調降保額，將資金轉往投資帳戶累積退休金。

目前市場有自動停利機制的變額萬能壽險，除了國壽，南山人壽及三商美邦人壽也有類似的商品，保險公司也希望保戶能定期定額投資，若有額外的年終或紅利獎金再以彈性保費的方式投入，有效以保單累積財富。