短年期傷病險 保費省3成

2011/07/21 中國時報 黃琮淵╱台北報導

壽險業者搶推重大傷病險，費率從每年一、兩萬到四、五萬元都有，不少人仍嫌貴，外商壽險看準這點，改推短年期重大傷病險，以30歲男性投保100萬元為例，每年繳不到7千元，就可同時擁有壽險及重大傷病保障，還省下兩到三成保費。

壽險業者表示，市面上重大傷病險保障範圍、保障倍數各不相同，重大傷病的保障項目從7項到32項都有，有定期也有終身型，也有搭配保證續保定期壽險的，就看保戶預算及希望保障範圍決定。

以國泰人壽為例，重大傷病險主打8種第一類重大傷病，有1.5倍保額，另外還有20項第二類重大傷病，即是1倍的保額或1.06倍已繳保費取其大者，若未罹患重大傷病即身故，除返還1.06倍已繳保費。

安聯人壽推出的六年期重大傷病險，主要為年輕族群設計，除1倍的身故或全殘保障外，罹患七項重大疾病或兩項特定傷病，享1.5倍保額；如果是癌症、腦中風，再加碼0.5倍保額，等於賠兩倍。

新光人壽的永保安康終身壽險，則列舉31項重大疾病，而與日本第一生命合作的MTL多型態定期壽險，同樣保障31項重大傷病，若確定罹患表定重病，除了重病保險金，其定期壽險部分不必再繳保險費，並可續保到80歲。

買高保額 變額壽險保費省

2011/07/08 工商時報 記者彭禎伶╱台北報導

年輕時想提高壽險保障，又想儲蓄，變額萬能壽險是可考慮的商品。國泰人壽昨（7）日表示，若30歲男性繳費20年，月繳3,000元，投保變額萬能壽險保額450萬元，比較同保額的定期壽險，20年下來保費可便宜5.5萬元。

變額萬能壽險是投資型保單的一種，大部分壽險公司都有相關商品，國壽今年主推的變額萬能壽險強調定期定額投資、可自動停利鎖住獲利，也可逢低加碼。

國壽曾以其保戶歷史經驗分析，若過去5年定期定額投資基金，5年累積報酬率可達19％，但是若有設停利點，則依MSCI指數來看，5年下來報酬率可達到33％，若再加上自動逢低加碼機制，5年報酬率累計可達到40％。

鼓勵定期定額之餘，國壽強調，國人平均保額明顯不足，死亡保額約在60~130萬元，如日本發生海嘯，日本災民平均理賠金額新台幣350萬元，台灣的平均保額明顯不足，至於多少保額才算充足，依據保險定律約是年收入的10倍，如年收入50萬元者，保額以500萬元為佳。

但在低利率時期，要買到高保額，保費相對昂貴，因此國壽建議，可用變額萬能壽險規畫，25~30歲剛出社會者，每月保費2,000~3,000元，保額可買到300~450萬元，且純保費部分僅是所繳保費的16％左右，但前5年還有145％附加費用，剩下的錢就轉到投資帳戶。

國壽強調，變額萬能壽險可用較便宜的保費，在年輕時買到較高額的保障，與定期壽險效果相同，又比定期壽險便宜，且年長後可調降保額，將資金轉往投資帳戶累積退休金。

目前市場有自動停利機制的變額萬能壽險，除了國壽，南山人壽及三商美邦人壽也有類似的商品，保險公司也希望保戶能定期定額投資，若有額外的年終或紅利獎金再以彈性保費的方式投入，有效以保單累積財富。

明台個人全方位險 最佳創意

2011/07/08 工商時報 陳桂貞

現代人的寫照就是忙碌，忙於工作、家庭，常常疏於照顧自己的身 體，明台產險公司秉持其商品獨特性、社會責任性以及對被保險人的照護，精心設計「明台個人全方位保險」，獲得「保險信望愛最佳商 品創意獎」，可見以服務社會大眾為主的商品，是獲得消費者認同的 不二法門。

明台「個人全方位保障綜合保險」整合消費者可能面臨的風險，如 ：非自願性失業、財物被竊、個人疏失致第三人體傷財損、及個人自己因發生意外事故所致身體傷害等風險，首創結合個人傷害保險、個 人責任保險、勞工非自願離職給付保險，與個人可攜帶物品損失保障等四大特色保險於一張保單，提供一次購足的完善保險。

重度差旅族 買意外險較划算

2011/07/07 聯合報 記者孫中英／台北報導


出國或旅遊投保平安險，可以讓自己更「安心」，壽險業者建議，經常出國的「空中飛人」，不妨購買1年期的意外險，除了省下每次出國都要買旅遊平安險的麻煩，意外險還能提供「加倍」保障。


保誠人壽行銷長王金玫說，經常出國者，可購買意外險，因為意外險一次保障一整年，適合經常在國內、外有商務差旅需求的「重度差旅族」，或一年有一次以上國外旅遊計畫的民眾。


壽險業者表示，其實很多往返兩地的「台商」，因為飛行次數太多，都是以購買意外險為主，來保障在海外發生意外事故。


目前已有多家壽險公司意外險，提供出國或飛航意外「加倍」保障機制，例如保誠、國泰、富邦、大都會及三商美邦人壽等。


保誠人壽新推出的傷害險，提供國內意外事故保障1倍，出國保障升到3倍，飛航保障則提高到5倍的加碼保障。


國泰人壽也有一張傷害及住院醫療險，飛航保障達保額10倍，若客戶買200萬元意外險保額，萬一發生飛航事故，保額高達2000萬元。


第一金人壽總經理林元輝說，目前幾乎所有公司旅平險，附加的海外突發疾病醫療保險金，都有「特定地區」保障加倍機制。


例如美加地區最高可賠到原始保額的3倍，歐洲、日本、紐澳地區為1.5倍。例如原本保50萬元的醫療保險金，若出國旅遊在美加地區就醫，最高可賠到150萬元。


王金玫說，購買意外險，保費計價，是看「職業類別」。若以30歲、職業等級第1級（即一般內勤上班族）的男性保戶為例。選擇投保有「加倍」保障的意外險、保額100萬，再附加意外傷害醫療保障，一年保費約3,000多元。

還本婦嬰險 一兼兩顧

2011/07/06 經濟日報 記者蔡靜紋／台北報導


今年適逢建國百年湧現結婚潮，明年又是龍年，不少人計劃生個龍寶寶。伴隨著生龍子龍女的需求發酵，壽險公司最近接到詢問婦嬰險的電話大增，專家建議投保還本型婦嬰險，可一次搞定新生寶貝的醫療及儲蓄計劃。


據內政部預估，明年將有19~20萬名龍子龍女報到，可望創下近年新生兒高峰。常上「媽媽寶寶」網站的施小姐說，最近網站上的發燒話題就是「想生龍寶寶，5月之後就可以準備了」。


少子化現象下，每個孩子都是家中的寶貝，父母都希望為子女提供最好的照顧；但在晚婚與遲育趨勢下，婦女愈晚生育，嬰兒早產或罹患先天性疾病的比率也跟著提高。


國際紐約人壽多元行銷長盧裕民表示，醫療科技進步，產前檢查準確度提高，但仍有許多先天性重大殘疾，無法在懷孕過程中檢查出來，讓計劃孕育下一代的父母，很擔憂新生兒的健康狀況，建議可透過保險規劃，為尚未出生的寶寶預先做好保障與儲蓄的準備。


盧裕民推薦懷孕的媽媽為腹中胎兒投保還本型婦嬰險，兼具保障與儲蓄的設計，一方面可降低萬一新生兒罹患重大疾病時對家庭經濟衝擊，另一方面也可透過保單還本的設計，領回生存保險金做為小朋友未來的教育基金。


以「紐約人壽珍愛貝比還本保險」為例，繳費六年，保障期間12 年，寶寶出生後若確診罹患18類特定重大殘疾之一時，即可領取保險金額50%的理賠金；繳費期滿，自第7保單周年日起孩子仍生存，不論是否領取過保險理賠金，都可以每年領取一筆生存保險金，直到第12年保障期滿為止，等於是「用利息買保障」。


為了減輕父母的負擔，紐約人壽珍愛貝比還本保險也將極輕體重兒納入保障範圍內，只要出生當時體重不超過1,000公克的早產兒，且實際留置保溫箱存活超過48小時，可獲得保額50%的理賠金。

保費攀升 薪貧族 定期險最妥當

理賠內容單純 保費相對低 約定期滿保障即失效

2011年 05月28日 蘋果日報【李亮萱╱台北報導】
國內民眾普遍存在保額偏低的問題，但低利率環境下保費持續攀升，民眾若不想因加保終身壽險而影響到資金運用，定期險是最好選擇。壽險業者指出，由於理賠內容單純，保險公司不必無上限、或負擔終身保障，所以保費較低，適合預算有限、卻需要保障的族群。

第一金人壽總經理林元輝表示，民眾在購買保險時，比較喜歡可以還本、或保障終身的商品，對於定期險的接受度不高。

強化特定時間點保障

但林元輝說，其實定期險不僅保費較便宜，「以同樣年紀同樣保額來說，終身壽險每年的保費比定期險高出2、3倍之多。」且隨著人生周期的不同，在某些特定時間點利用定期險拉高保障，可發揮用小錢買大保障的效益。
目前市面上定期險從10年、20年、30年都有，在約定期間保險公司都會提供保障，約定期滿保障就失效。康健人壽協理鄭宇秀說：「對預算有限的民眾，可先購買10年期的定期險，在這10年繳付保費期間，如果死亡或全殘，保險公司會理賠保險金。」
舉例來說，若一個30歲的男性，購買20年期定期壽險500萬元，每年保費約1萬多元，換算成月繳保費則約1千多元，一旦死亡或全殘，家人可獲得500萬元理賠金，保障相當高。
近年來定期險的樣式也愈來愈多元。鄭宇秀說：「定期險可依照保障額度的變化，分為平準型、增值型與遞減型。」平準型是指保障額度不變，增值型則是保障額度逐年增加，可以照顧到通貨膨脹，保費也最高，遞減型保障額度逐年遞減，適合經濟情況逐年改善或家庭負擔逐年減輕的人，保費最低。

簡易型最省保本最貴

目前市面上的定期險相當多元，有簡易型、遞減型、保本型定期壽險、以及保險金分年領回的生活保障型。鄭宇秀說：「這4種定期險保費以簡易型最便宜，保本型最貴。」
不過，保戶只有在繳費期間內才享有壽險保障，一旦期限結束，就沒有保障，也不會退還保費。因此，林元輝認為，定期險是一種階段性商品，適合用來調整加強某段期間內的保障，而非終身的保障商品。
鄭宇秀則建議，有部分保險業者可接受定期壽險轉為終身壽險。民眾投保定期險後，可以在投保的前10年，當定期險的保單價值準備金較高時，轉換成終身險。

投資型保單 要顧雙風險

2011/05/13 工商時報 記者王立德／台北報導

投保投資型保單，尤其是連結結構型商品的保單，必須特別注意發行機構信用風險及匯率風險。金管會提醒，消費者應審慎評估風險，注意風險告知書等資訊，避免日後產生爭議。

金管會表示，投資型保險商品得連結之標的包括共同基金、金融債券、公司債及結構型商品等，消費者連結境外結構型商品前，應注意國外發行機構的信用風險，及領取孳息、滿期收益時，外幣計價可能產生之匯率風險。

為加強投資型保單資訊揭露，金管會除了要求保險業應依據「投資型保險資訊揭露應遵循事項」規定，在銷售文件及「投資型保險商品連結結構型商品之投資報酬與風險告知書」中，揭露保單重要權利義務、保單及結構型商品相關費用及投資風險外。

金管會亦責成該投資型保單等商品發行人或總代理人應就結構型商品重要特性、商品風險程度、費用收取、是否限專業投資人購買等資訊編製「中文產品說明書」及「中文投資人須知」交付保險公司轉交保戶。

金管會強調，招攬人員除應就上述文件所載重要資訊加強解說外，更應宣讀風告書重點摘要。

消費者可要求招攬業務員出示業務員登錄證，或向壽險公會查證其是否具招攬該等商品之資格，以確保得到專業的服務。

金管會提醒，投資型保單本質仍為長期性保險契約，購買前應審慎評估保險需求選擇適合之保單。

尤其在決定連結複雜之投資標的前，需確認自己具備投資專業或風險承擔能力，勿受到高報酬率誘惑而連結不適合投資標的。

若簽約後發現保單內容不符合需求，仍可依保險契約約定，於收到保單隔日起10日內向投保之保險公司撤銷保險契約，保險公司即應無條件退還所繳保險費。行使方式，應以書面檢同保險單向保險公司行使，保戶可親自以臨櫃或掛號郵寄方式辦理，維護自身的權益 。