保費攀升 薪貧族 定期險最妥當

理賠內容單純 保費相對低 約定期滿保障即失效

2011年 05月28日 蘋果日報【李亮萱╱台北報導】
國內民眾普遍存在保額偏低的問題，但低利率環境下保費持續攀升，民眾若不想因加保終身壽險而影響到資金運用，定期險是最好選擇。壽險業者指出，由於理賠內容單純，保險公司不必無上限、或負擔終身保障，所以保費較低，適合預算有限、卻需要保障的族群。

第一金人壽總經理林元輝表示，民眾在購買保險時，比較喜歡可以還本、或保障終身的商品，對於定期險的接受度不高。

強化特定時間點保障

但林元輝說，其實定期險不僅保費較便宜，「以同樣年紀同樣保額來說，終身壽險每年的保費比定期險高出2、3倍之多。」且隨著人生周期的不同，在某些特定時間點利用定期險拉高保障，可發揮用小錢買大保障的效益。
目前市面上定期險從10年、20年、30年都有，在約定期間保險公司都會提供保障，約定期滿保障就失效。康健人壽協理鄭宇秀說：「對預算有限的民眾，可先購買10年期的定期險，在這10年繳付保費期間，如果死亡或全殘，保險公司會理賠保險金。」
舉例來說，若一個30歲的男性，購買20年期定期壽險500萬元，每年保費約1萬多元，換算成月繳保費則約1千多元，一旦死亡或全殘，家人可獲得500萬元理賠金，保障相當高。
近年來定期險的樣式也愈來愈多元。鄭宇秀說：「定期險可依照保障額度的變化，分為平準型、增值型與遞減型。」平準型是指保障額度不變，增值型則是保障額度逐年增加，可以照顧到通貨膨脹，保費也最高，遞減型保障額度逐年遞減，適合經濟情況逐年改善或家庭負擔逐年減輕的人，保費最低。

簡易型最省保本最貴

目前市面上的定期險相當多元，有簡易型、遞減型、保本型定期壽險、以及保險金分年領回的生活保障型。鄭宇秀說：「這4種定期險保費以簡易型最便宜，保本型最貴。」
不過，保戶只有在繳費期間內才享有壽險保障，一旦期限結束，就沒有保障，也不會退還保費。因此，林元輝認為，定期險是一種階段性商品，適合用來調整加強某段期間內的保障，而非終身的保障商品。
鄭宇秀則建議，有部分保險業者可接受定期壽險轉為終身壽險。民眾投保定期險後，可以在投保的前10年，當定期險的保單價值準備金較高時，轉換成終身險。